Tájékoztató a devizahitelek árfolyamrögzítésének rendszeréről, illetve a késedelmes devizahitelek forintra váltásának szabályairól

2012. április 1-től lehetőségük van belépni az új „árfolyamgát” néven ismert fizetéskönnyítő programba.
A konstrukció lényege, hogy az adós egy meghatározott ideig a törvényben rögzített, a piaci árnál
kedvezőbb árfolyamon törlesztheti deviza jelzálog hitelét, mely időszak alatt az aktuális és a rögzített
árfolyam közötti különbözet gyűjtőszámlán halmozódik, amelynek törlesztése később esedékes. A
rögzített árfolyam a svájci frank hitelek esetén 180 HUF/CHF, euró hitelek esetén 250 HUF/EUR, a
japán jen hitelek vonatkozásában pedig 2,5 HUF/JPY.

A régi konstrukcióhoz képest lényeges változás, hogy a rögzített árfolyam feletti törlesztési teher megoszlik az adós, a hitelintézetek és az állam között az alábbiak szerint:
Egy adott havi törlesztési kötelezettség kamat és tőketartozást egyaránt tartalmazhat. Továbbra is az adóst terheli a tőketartozás rögzített árfolyam feletti, de a devizakölcsöntv.-ben meghatározott legmagasabb árfolyamot meg nem haladó része, ami a program időtartalma alatt (60 hónapig, de legkésőbb 2017. június 30-ig) az ún. gyűjtőszámlán halmozódik. A gyűjtőszámlán felhalmozott tartozásokat a hitelintézet háromhavonta tőkésítheti, három hónapos kamatperiódusra meghatározott ügyleti kamata pedig nem haladhatja meg a kamatperiódus kezdőidőpontjától érvényes háromhavi BUBOR aktuális mértékét. A gyűjtőszámla tartozás visszafizetése a rögzítés periódusának megszűnését követően – de legkésőbb 2017. július elsejétől esedékes.
Egy adott havi kamattartozás rögzített árfolyam feletti, de a devizakölcsöntv.-ben meghatározott legmagasabb árfolyamot meg nem haladó részét az állam és a hitelintézet 50-50%-os arányban fizeti meg, azaz ennek megfizetése alól az adós mentesül.
A legmagasabb árfolyam svájci frank esetén a 270 HUF/CHF, eurónál a 340 HUF/EUR, japán jennél pedig a 3,3 HUF/JPY árfolyamnál lett meghatározva. Mind a kamat, mind pedig a tőketartozás esetén a legmagasabb árfolyamot meghaladó részt teljes egészében az állam fizeti meg.

2012. szeptember 1-től a szabad felhasználású jelzáloghitellel rendelkezők is beléphetnek a programba. Azonban a pénzügyi intézmények már korábban is befogadhatják a kérelmeket. A hiteladósok, amennyiben megfelelnek a devizakölcsöntv. által előírt valamennyi feltételnek, 2012. december 31-ig kezdeményezhetik a programba való belépést. A belépés legfontosabb kritériuma, hogy az adós fizetési késedelme ne haladja meg a 90 napot, illetve a devizahitel folyósításkor alkalmazott árfolyamon számított forintösszege nem haladta meg a 20 millió forintot. A törvény külön engedményeket tesz a közszférában dolgozók számára. Gyűjtőszámlahitelük ügyleti kamatát illetően kamattámogatásra jogosultak, továbbá, amennyiben a közszférában dolgozó végtörlesztésre jogosult volt, és végtörlesztési szándékáról a munkáltatóját 2011. december 30-ig tájékoztatta (de nem tudta hitelét visszafizetni) és 2012. szeptember 30-ig gyűjtőszámlahitel
szerződést köt, kormányrendeletben meghatározott módon egyszeri vissza nem térítendő támogatásra is jogosult.
A devizakölcsöntv. 2012. áprilisi módosításának szintén lényeges eleme, hogy 2012. augusztus 31-ig a
nem teljesítő adósok devizahitelét a hitelintézetek kötelesek forintra váltani és a tartozás 25%-át elengedni.
Az átváltás abban az esetben lehetséges, ha a hiteladós késedelme – legalább 78 ezer forint összegű esedékessé vált rész tekintetében - 2011. szeptember 30-án már meghaladta a 90 napot és a késedelem
továbbra is fent áll. Továbbá a fedezetül szolgáló ingatlan értéke a szerződés megkötésekor nem haladta meg a 20 millió forintot, illetve a hiteladós a pénzügyi intézmény részére 2012. május 15-ig írásban nyilatkozott arról, hogy a késedelembe esésének oka a fizetőképességében beállott jelentős, igazolható romlás volt.
A fenti feltételek teljesülése esetén a hitelintézet 2012. augusztus 31-ig köteles a még fel nem mondott devizakölcsön-szerződés alapján fennálló teljes követelést a Magyar Nemzeti Bank által meghirdetett, 2012. május 15. és 2012. június 15. között irányadó középárfolyamok átlagán forintban fennálló követelésre átváltani, illetve a forintra történő átváltás napján köteles a fennálló követelés értékének 25%-át elengedni.

Kamattámogatott hitel

Jelenleg három bank kínálja az új kamattámogatott jelzáloghitelt.
Milyen feltételekkel lehet igényelni ezt a hitelt?
Új építésű lakás esetén 30 milliós vételárig (ebbe beleszámítandó az ÁFA is) , használtnál 15 millióig lehet kérni a támogatott lakáshitelt.
Az új kamattámogatott hitel fizetéskönnyítő lehetőségekhez is felhasználható, ebben az esetben 7 és 10 millió forint közötti összeg igényelhető.
1. OTP
Elsőnek az OTP Banknál lehet igényelni kamattámogatott hiteleket 12,86 százalékos fix, évi kamatozás mellett, melynek teljes összegét csak a 6. év után kell megfizetnie az ügyfeleknek. Az első öt évben hitelcéltól és a gyermekek számától függően egy számjegyűre csökkenhet a teljes THM.

Az új lakás vásárlására vagy építésére legfeljebb 10 millió forint összegű támogatott lakáskölcsön igényelhető abban az esetben, ha az ingatlan (telekár nélküli) értéke nem haladja meg a 30 millió forintot. Lakáskorszerűsítésre és használt lakás vásárlására 6 millió forintban állapította meg a törvényalkotó a felvehető legmagasabb kölcsönösszeget, amely legfeljebb 15 millió forintos vételár, illetve bekerülési költség esetén vehető igénybe. Kovács Antal szerint ezek az összegek a legtöbb ügyfél igényét kielégítik, hiszen az átlagos igényelt kölcsönösszeg ennél jellemzően alacsonyabb.

2. K&H Bank

Példa egy 5 millió forint összegű, 20 éves futamidejű, lakáscélú hitel törlesztőrészleteire és az év végén fennálló tőketartozásokra. A példában bemutatott kamattámogatás új lakás vásárlása esetén és két eltartott gyermekkel érvényes. (THM: 10,7%).

3. FHB
2012. augusztus 13-tól már az új kamattámogatott lakáshitel is igényelhető az FHB Jelzálogbanknál - olvasható a társaság közleményében. Mint írják, a fiókhálózatban már megkezdődött az "Otthonteremtő" hitelek befogadása. A Bank 9 munkanapon belül dönt a hiánytalanul benyújtott kérelmekről.

Az új támogatott hitel sokkal szélesebb ügyfélkört szólít meg, mint a korábbi konstrukció, amelyből néhányat külön ki is emel Tokodi Gábor, az FHB Bank vezérigazgató-helyettese: "Egyrészt már 35 év feletti és akár egyedülállók számára is elérhető, másrészt használt lakás vásárlására vagy problémás jelzáloghiteles ingatlanok megvásárlására, illetve korszerűsítésre is jár, továbbá azok is igényelhetik, akiknek van másik ingatlantulajdonuk" - emeli ki Tokodi Gábor.

Mikor szabaduljunk meg a deviza alapon felvett hitelünktől?

A forint árfolyam erősödése jelentős volt az elmúlt időszakban, a szakértők szerint az így is marad amíg az IMF hitel tárgyalások zajlanak. Megérheti-e most előtörleszteni, jó ötlet ez most? (Az árfolyamrögzítés miatt is át kell gondolni ezt a lépést.)

Aki most szánja rá magát, hogy rendezi tartozását annak valószínűleg költségekkel kell szembenéznie. A 2009. évi CLXII. tövény szabályozza a bankok által maximálisan kiróható díjak mértékét. Mely szerint több esetben is jogosan számíthatnak fel a hitelintézetek költségeiknek megfelelő díjat az előtörlesztőktől. Ennek mértéke azonban nem lehet magasabb az előtörlesztett összeg 2,5 százaléknál, nem rögzített kamatozású vagy kamatperióduson belül előtörlesztett hitelek esetén 1,5 százalék. Teljesen ingyenes, amennyiben a hiteltartozás mértéke nem haladja meg az 1 millió forintot, valamint ha a 12 hónapon belüli tőketörlesztés nem haladja meg a 200 ezer forintot.

Mérlegelnünk kell, hogy törlesztés esetén elveszítjük a megtakarításaink után kapott hozamot, ami jelenleg meghaladhatja ugyanazon összeg hitelkamatát (devizahitelek esetén).

Mikor éri meg előtörleszteni?

- Ha az árfolyamok nagymértékű és tartós emelkedésétől tartasz.
- Ha megtakarításaid után járó hozam alulmarad a hitel kamataival szemben és nem számítasz jelentős forint erősödésre.
- Amennyiben egyéb forrásból alacsonyabb költségekkel (kamat) tudsz pénzhez jutni pl: családi kölcsön és a forint jelentős erősödésére nem számítasz.

(Az új árfolyamrögzítés lehetőséget teremt a devizaadósoknak a fix árfolyamon való törlesztésre. Mivel a rendelkezés szerint a fix árfolyamok feletti tartozás kamattörlesztését az állam és a bank közösen átvállalja ezért csökkenhet az adós teljes visszafizetési terhe. Mindenképp érdemes tehát az előtörlesztés előtt az árfolyamrögzítés lehetőségén is elgondolkodni, az ebből eredő megtakarítást akár a hitel későbbi végtörlesztésére is fordítható lakáskasszában elhelyezni.)
Forrás: http://penzcentrum.hu/hitel/most_kell_megszabadulni_a_devizahitelunktol.1033564.html